Kredyt hipoteczny oraz kredyt budowlano-hipoteczny to dwa popularne rodzaje finansowania, które umożliwiają spełnienie marzeń o własnym domu. Chociaż oba produkty mają wiele wspólnych cech, różnią się w kilku kluczowych aspektach.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, udzielane przez banki lub inne instytucje finansowe, zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Hipoteka jest formą zabezpieczenia, która daje kredytodawcy prawo do przejęcia nieruchomości, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z zobowiązań wynikających z umowy. Kredyt hipoteczny jest zazwyczaj udzielany na zakup gotowej nieruchomości, może to być mieszkanie, dom jednorodzinny czy działka budowlana.
Podstawowe cechy kredytu hipotecznego:
- Zabezpieczenie: Hipoteka na nieruchomości.
- Okres kredytowania: Zwykle od 15 do 30 lat.
- Cel: Zakup gotowej nieruchomości lub refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego.
Czym różni się kredyt budowlano-hipoteczny?
Kredyt budowlano-hipoteczny, jak sama nazwa wskazuje, łączy cechy zarówno kredytu budowlanego, jak i hipotecznego. Jest to specyficzny produkt finansowy przeznaczony dla osób, które planują budowę nowej nieruchomości, np. domu jednorodzinnego. W początkowym etapie, kredyt pełni rolę kredytu budowlanego, finansując kolejne etapy budowy. W drugim etapie, po zakończeniu budowy i ustanowieniu hipoteki na wybudowanej nieruchomości, kredyt przekształca się w standardowy kredyt hipoteczny.
Główne cechy kredytu budowlano-hipotecznego:
- Faza budowlana: Kredyt jest wypłacany w transzach, zależnie od postępu prac budowlanych.
- Zabezpieczenie: Hipoteka na nieruchomości po zakończeniu budowy.
- Cel: Finansowanie budowy od podstaw aż do momentu oddania nieruchomości do użytku.
Jakie są kluczowe różnice między kredytem hipotecznym a budowlano-hipotecznym?
Różnice między tymi dwoma rodzajami kredytów są istotne zarówno pod względem proceduralnym, jak i finansowym.
- Cel kredytowania: Kredyt hipoteczny jest przeznaczony na zakup gotowej nieruchomości, podczas gdy kredyt budowlano-hipoteczny służy do finansowania budowy nowej nieruchomości.
- Forma wypłaty: Kredyt hipoteczny jest wypłacany jednorazowo, natomiast kredyt budowlano-hipoteczny — w transzach, zależnie od postępu prac budowlanych.
- Zabezpieczenie: W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem jest od razu nabywana nieruchomość, natomiast przy kredycie budowlano-hipotecznym zabezpieczeniem staje się nieruchomość dopiero po zakończeniu budowy i ustanowieniu hipoteki.
- Okres przejściowy: Kredyt budowlano-hipoteczny ma fazę budowlaną, która wiąże się z innymi warunkami spłaty oraz innym harmonogramem niż klasyczny kredyt hipoteczny.
Kiedy warto wybrać kredyt budowlano-hipoteczny?
Decyzja o wyborze kredytu budowlano-hipotecznego jest odpowiednia dla osób, które planują budowę nieruchomości od podstaw i są gotowe na bardziej skomplikowany proces finansowania, rozłożony na etapy. Jest to korzystne rozwiązanie dla tych, którzy chcą kontrolować postępy budowy i dostosowywać finansowanie do aktualnych potrzeb.
Kredyt hipoteczny oraz budowlano-hipoteczny różnią się przede wszystkim celem, formą wypłaty oraz zabezpieczeniem. Wybór odpowiedniego kredytu zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy, w szczególności od tego, czy planuje on zakup gotowej nieruchomości, czy budowę od podstaw.
Autor: Andrzej Sikora